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Les crédits renouvelables : comment ça marche ?

Définition du Crédit Renouvelable

Le Crédit Renouvelable est une réserve d’argent mise à votre disposition par un établissement financier. Par opposition aux crédits affectés, qui sont souscrits dans un but d’acquisition précis, comme le prêt immobilier dédié à l’acquisition d’un lieu de vie, les Crédits Renouvelables n’ont pas vocation à acquérir un bien défini. Ils peuvent aussi bien servir à financer un voyage, un équipement électroménager, un ordinateur ou toutes sortes d’achats variés.

Le fonctionnement du Crédit Renouvelable

Le Crédit Renouvelable vous est accordé par un établissement financier, en proportion de vos revenus et de votre niveau d’endettement. Une réserve de trésorerie vous est ainsi acquise. Vous pouvez puiser dans cette réserve lorsqu’un besoin ou une envie se fait sentir. Au fur et à mesure de vos remboursements, la réserve mise à votre disposition se reconstitue et est de nouveau disponible. C’est l’aspect renouvelable du crédit accordé.

Le taux d’intérêt du Crédit Renouvelable

Comme tous les crédits à la consommation, le Crédit Renouvelable est assorti d’un taux d’intérêt. Ce dernier s’applique sur la somme que vous avez prise dans votre réserve d’argent. Il n’est pas appliqué sur la somme globale qui vous a été accordée. Ainsi, si vous disposez d’une réserve d’argent de 2000 €, et que vous utilisez 1000 € pour un achat, le taux ne s’appliquera que sur les 1000 € retirés. Il s’agit d’un taux d’intérêt révisable, qui peut donc subir des variations au cours de la durée du contrat. Ce taux est en moyenne supérieur aux taux d’intérêts dont sont assortis les crédits personnels et les crédits affectés. Le taux d’intérêt qui accompagne le Crédit Renouvelable est déterminé au départ en fonction de la somme globale qui vous est accordée. Le calcul de ce taux d’intérêt intègre les frais de dossiers et l’assurance du prêt lorsque la souscription de cette dernière est exigée ( voir : comparateur de crédit ). Ce taux permet donc de déterminer le coût total du crédit. Il est exprimé par l’acronyme TAEG, qui signifie Taux Annuel Effectif Global.

Le remboursement du Crédit Renouvelable

Si le TAEG permet de déterminer le coût total de votre Crédit Renouvelable en ligne au jour de la souscription, il n’est toutefois pas possible de savoir à l’avance quel sera le coût total réel de votre crédit lors du remboursement définitif. Ceci parce qu’il est impossible de savoir quelles sommes vous puiserez dans votre réserve et à quelle fréquence. L’établissement financier vous adresse des tableaux d’amortissement du Crédit renouvelable après chaque nouvelle utilisation de la réserve d’argent. Le législateur a donc prévu un délai légal de remboursement relativement court des Crédits Renouvelables, pour minimiser le coût final pour l’emprunteur. Ainsi, le législateur prévoit une durée de contrat de 36 mois maximum pour un Crédit Renouvelable inférieur ou égal à 3 000 €, et une durée inférieure à 60 mois pour un Crédit Renouvelable supérieur à 3 000 €.

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